Wie du dein Fahrzeug nutzt, wirkt sich auf deine Kfz-Versicherung aus. Entscheidend sind unter anderem die private oder gewerbliche Nutzung, dein Fahrverhalten, der Fahrerkreis, die jährliche Fahrleistung und der Fahrzeugtyp. Diese Angaben können Beitrag und Versicherungsschutz beeinflussen. Gib deine Nutzung deshalb korrekt an und melde Änderungen deinem Versicherer.
Private oder gewerbliche Fahrzeugnutzung
Bei privater Nutzung fährst du beispielsweise zur Arbeit, zum Einkaufen oder in der Freizeit. Eine gewerbliche Nutzung liegt vor, wenn du das Fahrzeug etwa für Lieferungen, Kundenbesuche oder andere geschäftliche Zwecke einsetzt. Das höhere oder anders gelagerte Risiko kann bei gewerblichen Fahrten zu einem höheren Beitrag oder zu einem speziell zugeschnittenen Versicherungsschutz führen.
Auch Fahrgemeinschaften oder ein größerer Fahrerkreis können für den Tarif relevant sein. Junge oder unerfahrene Fahrer zahlen häufig höhere Beiträge; mehrere regelmäßige Fahrer können den Beitrag ebenfalls erhöhen. Entscheidend ist, dass alle tatsächlichen Nutzer und Nutzungsarten im Vertrag berücksichtigt sind.
Die Fahrzeugnutzung beeinflusst außerdem, ob bestimmte Rabatte infrage kommen. Dazu zählen je nach Anbieter beispielsweise ein Garagenrabatt, Vergünstigungen für Elektro- oder Hybridfahrzeuge, ein Sicherheits-Training oder eine geringe Nutzung.
Welche Faktoren machen die Versicherung teurer oder günstiger?
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Fahrerkreis und Alter: Fahranfänger und junge Fahrer werden häufig als risikoreicher eingestuft. Auch für Fahranfänger und unter Umständen für Senioren können andere Beiträge gelten.
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Schadenfreiheitsrabatt: Wer länger unfallfrei fährt, erhält meist einen höheren Schadenfreiheitsrabatt. Nach einem regulierten Schaden kann sich die Einstufung verschlechtern. Beim Wechsel solltest du den Schadenfreiheitsrabatt prüfen lassen.
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Selbstbeteiligung: Eine höhere Selbstbeteiligung kann den Beitrag senken, bedeutet aber höhere Kosten im Schadenfall.
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Fahrzeug und Typklasse: Die Typklasse basiert unter anderem auf Unfall- und Schadenstatistiken, Reparaturkosten und Diebstahlrisiko. Eine höhere Typklasse kann höhere Kosten bedeuten. Informiere dich vor dem Kauf über die Einstufung und die voraussichtlichen Versicherungskosten.
Telematik-Tarife und mögliche Rabatte
Bei einem Telematik-Tarif wird dein Fahrverhalten über eine App oder ein Gerät im Fahrzeug erfasst. Je nach Anbieter können umsichtiges Fahren und bestimmte Nutzungsmuster zu einem niedrigeren Beitrag führen. Prüfe vor Abschluss, welche Daten gesammelt werden, wie sie verwendet werden und ob ein Widerrufsrecht oder Ausstieg vorgesehen ist.
Weitere Vergünstigungen können für das Abstellen in einer Garage, Immobilienbesitz, regelmäßige Bahnfahrten, einen Erstbesitzer sowie Elektro-, Hybrid- oder andere umweltschonende Fahrzeuge angeboten werden. Rabatte sind nicht bei jedem Versicherer verfügbar und sollten im konkreten Tarif bestätigt werden.
Nutzungsausfall nach einem unverschuldeten Unfall
Ist dein Auto nach einem unverschuldeten Unfall nicht fahrbereit, kann gegenüber der Kfz-Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers ein Anspruch auf Nutzungsausfallentschädigung bestehen. Dafür müssen je nach Einzelfall unter anderem folgende Voraussetzungen erfüllt sein:
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Du hast den Unfall nicht verursacht.
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Das Fahrzeug ist tatsächlich nicht nutzbar.
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Du wolltest das Auto nutzen und konntest es ohne den Unfall auch nutzen.
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Du kannst den Ausfall und deine Nutzungsmöglichkeit nachweisen.
Die Höhe richtet sich in der Regel nach einer Nutzungsausfalltabelle, etwa EurotaxSchwacke, und der Fahrzeugkategorie. Im ursprünglichen Beispiel werden 50 Euro pro Tag für einen Kleinwagen, 70 Euro für die Mittelklasse und 100 Euro für die Luxusklasse genannt. Die konkrete Höhe ist jedoch vom Einzelfall und der anerkannten Einstufung abhängig. Alternativ kann ein Mietwagen infrage kommen. Ob Nutzungsausfall oder Ersatzwagen ersetzt wird, solltest du mit der gegnerischen Versicherung und gegebenenfalls fachkundig klären.
Sammle deine Kontaktdaten, Fahrzeugdaten, einen Unfallbericht, Fotos, Zeugenangaben und Nachweise für Nutzungswillen und Nutzungsmöglichkeit. Ein Unfallbericht und eine vollständige Dokumentation erleichtern die Schadensprüfung.
Teilkasko, Vollkasko und sinnvolle Zusatzleistungen
Die Teilkasko deckt typischerweise Schäden wie Diebstahl, Brand, Explosion, Glasbruch, Marder- und bestimmte Wildschäden ab. Je nach Vertrag kann der Schutz abweichen. Schäden, die du selbst verursachst, sind in der Regel nicht durch die Teilkasko gedeckt.
Die Vollkasko umfasst grundsätzlich die Teilkaskoleistungen und kann zusätzlich selbst verursachte Schäden sowie Schäden durch Vandalismus oder einen nicht ermittelten beziehungsweise nicht versicherten Unfallgegner abdecken. Sie kann insbesondere bei neuen oder wertvollen Fahrzeugen sinnvoll sein. Prüfe je nach Bedarf auch Mietwagen, Auslandsschadenschutz, eine höhere Deckungssumme und den Einschluss von grober Fahrlässigkeit. Eine Unfallinsassenversicherung ist nicht immer erforderlich, weil die Haftpflichtversicherung viele Schäden von Mitfahrenden bereits abdecken kann.
Schaden melden und Versicherung wechseln
Melde einen Schaden möglichst zeitnah und halte persönliche Daten, Fahrzeugangaben, Unfallzeitpunkt, Fotos, Zeugenberichte und Belege bereit. Eine Schadensmeldung ist häufig online möglich. Bei größeren Schäden oder Verletzungen kann es sinnvoll sein, die Polizei zu informieren. Bewahre alle Unterlagen auf und beachte die Fristen deines Vertrags.
Ein Versicherungswechsel kann sich lohnen, wenn sich deine Nutzung, dein Fahrerkreis oder dein Fahrzeug geändert hat. Vergleiche nicht nur den Beitrag, sondern auch Deckung, Selbstbeteiligung, Zusatzleistungen und die Übernahme des Schadenfreiheitsrabatts. Für einen Wechsel zum 1. Januar ist der 30. November häufig der maßgebliche Kündigungsstichtag; maßgeblich sind aber die Bedingungen deines Vertrags. Prüfe außerdem, ob du bereits einen neuen Versicherungsschutz bestätigt hast, bevor du den alten Vertrag beendest.
Wenn du dein Fahrzeug korrekt einstufst und Tarifmerkmale regelmäßig überprüfst, vermeidest du Lücken im Versicherungsschutz und findest eher einen Beitrag, der zu deiner tatsächlichen Nutzung passt. Bei einem Unfall können zusätzlich Mietwagen, Nutzungsausfall und die konkrete Schadenregulierung eine Rolle spielen. Für Schäden am eigenen Fahrzeug ist außerdem zwischen Teilkasko und Vollkasko zu unterscheiden.
Weitere relevante Risiken sind Vandalismus, Rabatte, die Reparaturkosten, die Unfallstatistik und die Typklasse. Bei Brand, Glasbruch, Schäden durch Haarwild oder Fahrerflucht hängt die Leistung ebenfalls vom gewählten Versicherungsschutz und den Vertragsbedingungen ab.
