Welche Versicherung bei Rückstau zahlt, hängt von deinem Vertrag ab. Die Hausratversicherung ist grundsätzlich für bewegliche Gegenstände zuständig, die Wohngebäudeversicherung für die feste Bausubstanz. Rückstau ist jedoch nicht automatisch in jeder Police versichert. Prüfe deshalb, ob eine Rückstau-Klausel oder ein entsprechender Schutz gegen Elementargefahren vereinbart wurde.
Was bedeutet Rückstau?
Von Rückstau spricht man, wenn Abwasser nicht abfließen kann und in die Abwasserleitungen eines Gebäudes zurückgedrückt wird. Auslöser können Starkregen, Verstopfungen im Kanal oder ein hoher Grundwasserspiegel sein.
Rückstau ist nicht dasselbe wie eine Überschwemmung. Beim Rückstau gelangt Abwasser aus der Kanalisation in das Gebäude. Eine Überschwemmung entsteht dagegen durch Wasser von außen, etwa durch übertretende Flüsse oder auf dem Grundstück ablaufendes Regenwasser. Für beide Schadenarten können unterschiedliche Vertragsbedingungen gelten.
Welche Versicherung übernimmt welchen Schaden?
Hausratversicherung
Die Hausratversicherung betrifft dein bewegliches Eigentum. Dazu gehören beispielsweise:
- Möbel und Elektrogeräte
- Kleidung
- Wertgegenstände und sonstige bewegliche Sachen
Damit sie bei Rückstau leistet, muss der Schaden nach den Bedingungen deiner Police versichert sein. In vielen Verträgen ist Rückstau nicht automatisch enthalten. Auch eine fehlende oder nicht funktionierende Rückstausicherung kann die Regulierung beeinträchtigen.
Wohngebäudeversicherung
Die Wohngebäudeversicherung deckt grundsätzlich Schäden an festen Bestandteilen des Hauses ab, etwa an Wänden, Decken, Böden, Türen oder Fenstern. Auch hier gilt: Ob Rückstauschäden versichert sind, steht in den Vertragsklauseln. Eine gewöhnliche Absicherung gegen Leitungswasser bedeutet nicht automatisch, dass Schäden durch aus der Kanalisation zurückgedrücktes Wasser übernommen werden.
Elementarschadenversicherung
Eine Elementarschadenversicherung wird als Ergänzung zur Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung angeboten. Sie kann Schäden durch Naturereignisse wie Rückstau infolge von Starkregen, Überschwemmungen, Hochwasser oder Erdbeben einschließen. Ob und in welchem Umfang Rückstau versichert ist, hängt auch hier vom Tarif und den vereinbarten Ausschlüssen ab.
Bei der Auswahl solltest du insbesondere auf die Versicherungssumme, den Leistungsumfang, mögliche Selbstbeteiligungen und Ausschlüsse achten. Die Kosten allein sagen nicht aus, wie gut der Schutz zu deinem Gebäude passt.
Welche Voraussetzungen gelten im Schadenfall?
- Rückstau muss versichert sein: Suche in den Versicherungsbedingungen nach einer Rückstau-Klausel oder nach dem Einschluss von Elementargefahren.
- Rückstausicherung beachten: Viele Versicherer verlangen eine funktionsfähige Sicherung, etwa einen Rückstauverschluss oder eine geeignete Hebeanlage. Prüfe auch, ob regelmäßige Wartung vorgeschrieben ist.
- Schaden unverzüglich melden: Informiere deine Versicherung möglichst schnell und dokumentiere die Schäden mit Fotos, einer Liste der beschädigten Sachen und, soweit vorhanden, Belegen.
- Schadenursache unterscheiden: Wasser aus einem Rohrbruch oder einer anderen Quelle fällt nicht zwingend unter den Rückstauschutz.
Vorsätzlich herbeigeführte Schäden sind nicht versichert. Wenn eine vertraglich geforderte Sicherung fehlt oder nicht gewartet wurde, kann das ebenfalls zu Problemen bei der Regulierung führen. Maßgeblich bleiben die konkreten Bedingungen deiner Police.
Rückstausicherung: Pflicht oder freiwillig?
Eine Rückstausicherung verhindert, dass Abwasser in tiefer gelegene Gebäudeteile eindringt. Besonders relevant ist sie bei Kellerräumen und an Standorten, an denen Rückstau häufiger auftreten kann. Ob eine gesetzliche oder örtliche Pflicht besteht, lässt sich nicht pauschal für jedes Gebäude beantworten. Unabhängig davon kann dein Versicherungsvertrag eine funktionierende und gewartete Sicherung voraussetzen.
Lass die Anlage regelmäßig kontrollieren und prüfe bei Pumpen oder Hebeanlagen, ob sie einsatzbereit sind. Auch Abwasserleitungen, Regenrinnen und Grundstücksentwässerung sollten frei und funktionsfähig bleiben.
Was solltest du vor und nach einem Schaden prüfen?
- Lies die Bedingungen deiner Hausrat- und Wohngebäudeversicherung und suche ausdrücklich nach Rückstau, Überschwemmung und Elementargefahren.
- Prüfe, ob die Versicherungssumme für Hausrat beziehungsweise Gebäude ausreicht und welche Ausschlüsse gelten.
- Bewerte die Lage deines Gebäudes: Hochwassergebiete, Hanglagen und Bereiche mit hohem Grundwasser können die Risikoeinschätzung beeinflussen.
- Dokumentiere den Zustand deiner Räume und wertvoller Gegenstände, damit du Schäden später besser nachweisen kannst.
- Beauftrage bei Bedarf einen Fachbetrieb mit Prüfung und Wartung der Rückstausicherung.
Wer haftet für Rückstauschäden?
Ob eine Kommune für einen Rückstauschaden haftet, hängt von den Umständen des Einzelfalls ab. Eigentümer müssen sich daher grundsätzlich auch selbst um geeignete Schutzmaßnahmen und Versicherungsschutz kümmern. Eine automatische Haftung der Gemeinde besteht nicht für jeden Schaden, insbesondere wenn außergewöhnliche Wetterereignisse eine Rolle spielen.
Lehnt der Versicherer einen versicherten Schaden ab oder sind die Vertragsbedingungen unklar, kannst du die Begründung prüfen lassen. Bei strittigen Fällen, komplexen Verträgen oder der Schadensermittlung kann anwaltliche Beratung sinnvoll sein. Informationen zu möglichen Ansprüchen auf Schadensersatz oder Schadenersatz ersetzen keine Prüfung deines konkreten Falls.
Das Wichtigste in Kürze
Bei Rückstau übernimmt die Hausratversicherung bewegliche Gegenstände, die Wohngebäudeversicherung die feste Bausubstanz – aber nur, wenn Rückstau vertraglich eingeschlossen ist. Eine Elementarschadenversicherung kann den Schutz ergänzen. Prüfe außerdem die Anforderungen an deine Rückstausicherung, halte sie instand und melde einen Schaden unverzüglich. Entscheidend sind immer die Bedingungen deines Versicherungsvertrags.
