Welche Versicherung zahlt bei Einbruchdiebstahl?
Bei einem Einbruchdiebstahl ist meist die Hausratversicherung zuständig. Sie ersetzt je nach Vertrag gestohlene bewegliche Gegenstände und bestimmte Folgeschäden. Für Schäden an Türen, Fenstern oder anderen Gebäudeteilen kann zusätzlich die Gebäudeversicherung leisten. Bei einem aufgebrochenen Auto kommt vor allem die Kfz-Versicherung für fest verbaute Fahrzeugteile infrage.
Was gilt als Einbruchdiebstahl?
Von Einbruchdiebstahl spricht man grundsätzlich, wenn jemand mit Diebstahlsabsicht gewaltsam in ein Gebäude eindringt. Typische Merkmale sind aufgebrochene Türen oder Fenster und sichtbare Einbruchspuren. Gelangt eine Person ohne Gewaltanwendung in die Wohnung und stiehlt etwas, kann es sich stattdessen um einfachen Diebstahl oder Trickdiebstahl handeln. Ob der Versicherer leistet, hängt dann maßgeblich von den Vertragsbedingungen ab.
Welche Versicherung übernimmt welchen Schaden?
Hausratversicherung: gestohlene Gegenstände und Folgeschäden
Die Hausratversicherung schützt in der Regel den gesamten beweglichen Hausrat. Dazu zählen beispielsweise Möbel, Kleidung, Elektronik, Schmuck und persönliche Gegenstände. Bei versichertem Einbruchdiebstahl wird häufig der Neuwert beziehungsweise der Betrag für die Wiederbeschaffung eines gleichwertigen Gegenstands ersetzt.
- Wertsachen: Für Bargeld, Schmuck und andere Wertsachen gelten oft besondere Obergrenzen. Im Ausgangstext werden als Beispiele 1.000 bis 2.000 Euro für Bargeld und 5.000 Euro für Schmuck genannt; maßgeblich ist jedoch ausschließlich deine Police.
- Einbruchfolgeschäden: Je nach Tarif können Schäden durch Vandalismus, Reparatur- und Aufräumkosten sowie vorübergehende Hotelkosten übernommen werden, wenn die Wohnung unbewohnbar ist.
- Nachweise: Eine Inventarliste, Fotos und Kaufbelege erleichtern die Schadenregulierung.
Gebäudeversicherung: Schäden an Türen und Fenstern
Die Gebäudeversicherung betrifft das Gebäude selbst. Ob sie Schäden durch Einbruchdiebstahl übernimmt, ist tarifabhängig. Zerstörte Türen, Fenster oder Schlösser können versichert sein, wenn dein Vertrag diesen Schutz vorsieht. Eine Basisabsicherung enthält ihn nicht zwingend; er kann Bestandteil eines erweiterten oder umfassenderen Tarifs sein.
Einfacher Diebstahl und Vandalismus ohne Zusammenhang mit einem versicherten Einbruch sind häufig ausgeschlossen. Auch eine mögliche Leistungskürzung wegen Fahrlässigkeit richtet sich nach den konkreten Vertragsklauseln. Ein gekipptes Fenster kann dabei eine Rolle spielen, ist aber nicht pauschal in jedem Fall gleich zu bewerten.
Kfz-Versicherung und Gegenstände im Auto
Die Kfz-Versicherung übernimmt in der Regel Schäden oder den Diebstahl fest verbauter Teile, etwa eines ab Werk integrierten Navigationsgeräts oder Radios. Persönliche Wertgegenstände im Auto sind dagegen oft nicht versichert. Eine Außenversicherung der Hausratversicherung kann unter bestimmten Bedingungen greifen, wenn Gegenstände im Kofferraum oder Handschuhfach lagen und nicht von außen sichtbar waren. Dabei können besondere Wertgrenzen und Ausschlüsse gelten.
Was tun nach dem Einbruch?
- Bring dich in Sicherheit und betrete die Räume möglichst nicht weiter.
- Informiere die Polizei und erstatte Strafanzeige. Verändere den Tatort bis zur Aufnahme möglichst nicht.
- Melde den Schaden unverzüglich deiner Hausrat- beziehungsweise Gebäudeversicherung und beachte deren Fristen.
- Fotografiere Schäden und sichere eine Liste aller gestohlenen Gegenstände. Kaufbelege, Rechnungen und vorhandene Fotos können als Nachweise dienen.
- Bewahre die gesamte Kommunikation mit der Versicherung auf. Reparaturen und Ersatzbeschaffungen solltest du nach Möglichkeit vorher abstimmen.
Wann zahlt die Versicherung nicht?
Kein oder nur eingeschränkter Schutz kann bestehen, wenn kein versicherter Einbruch vorliegt, etwa bei einfachem Diebstahl oder Trickdiebstahl. Auch Obliegenheitsverletzungen, fehlende Nachweise, überschrittene Wertsachengrenzen oder bestimmte Formen grober Fahrlässigkeit können die Leistung beeinflussen. Prüfe deshalb die Bedingungen deiner Police, bevor du dich auf einen bestimmten Schutz verlässt.
Wie kannst du dich schützen?
Sichere Türen und Fenster mit geeigneten Schlössern und Beschlägen. Bewegungsmelder, Außenbeleuchtung, Alarmanlagen und gegebenenfalls Überwachungstechnik können zusätzlich abschrecken. Verstecke keine Schlüssel und teile Abwesenheiten nicht unnötig öffentlich. Dokumentiere wertvolle Gegenstände und prüfe regelmäßig Versicherungssumme, Außenversicherung und Wertsachengrenzen. Eine Doppelversicherung ersetzt keine Prüfung des tatsächlichen Leistungsumfangs.
Besonders wertvolle Gegenstände
Für Kunstwerke, Uhren, Antiquitäten oder umfangreiche Sammlungen kann eine spezielle Kunstversicherung, Uhren- oder Antiquitätenversicherung sinnvoll sein. Solche Lösungen können individuell vereinbarte Versicherungssummen sowie besondere Bedingungen für Lagerung und Transport enthalten.
Entscheidend ist: Die Hausratversicherung ist bei Einbruchdiebstahl meist die erste Anlaufstelle für gestohlene Gegenstände. Für Gebäudeschäden und Schäden am Auto gelten andere Versicherungen und jeweils eigene Vertragsbedingungen. Informiere Polizei und Versicherer schnell, dokumentiere den Schaden und prüfe deine Police regelmäßig.
Auch Einbrüche in Hotelzimmer können grundsätzlich unter den Bedingungen der Hausratversicherung berücksichtigt sein. Ob und in welchem Umfang die Außenversicherung greift, ergibt sich aus deinem Vertrag.
Bei Fragen kann dir dein Versicherungsvertreter den konkreten Leistungsumfang erläutern. Denke außerdem daran, dass ein Einbruch nicht nur einen materiellen Verlust bedeutet, sondern auch emotional belastend sein kann. Nach einem Schaden können je nach Vertrag Reparaturkosten anfallen; bewahre deshalb alle Belege auf.
Wenn du dich gegen weitere Risiken absichern möchtest, solltest du den jeweiligen Versicherungsumfang gesondert prüfen. Das gilt auch für Schäden durch Feuer sowie für andere Versicherungsarten wie die Einbruchdeckung. Lass dich dabei nicht von einer vermeintlich vollständigen Absicherung durch mehrere Policen täuschen.
Weitere Vertragsfragen können sich etwa bei Was ist versichert?, bei einer Vandalismus-Klausel oder bei einem möglichen Ausschluss wegen Fahrlässigkeit ergeben. Prüfe in diesen Fällen die Bedingungen deiner Police.
